近日，最高人民法院發(fā)布《關于貫徹落實〈中華人民共和國民營經(jīng)濟促進法〉的指導意見》提出，依法規(guī)制“高利貸”、“砍頭息”等非法職業(yè)放貸和轉(zhuǎn)貸等違法行為。
最高法重拳整治下，本報接到消費者投訴稱，工商銀行鄂托克棋盤井支行、中國人民財產(chǎn)保險鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盤井匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司合作發(fā)放砍頭息貸。
據(jù)該消費者反映，其于2011年辦理現(xiàn)金購車轉(zhuǎn)貸款業(yè)務，被收取保證金10150元，公證費1218元，工本費3000元，擔保費6090元，銀行中間利息差4601元，貸款金額為20.3萬元，扣除以上費用實際到手不足18萬元，但利息仍按全部貸款金額收取。
這名消費者還表示，其在貸款到期后被告知保證金一直未存入工商銀行，而匯邦汽貿(mào)公司已倒閉，其保證金無法收回。此外，消費者稱在上述款項之外，人保財險另外收取車輛保險費用，存在強制搭售保險。
針對消費者投訴的情況，本報分別聯(lián)系到工商銀行及人保財險，相關方面對本報的采訪做出了回應。
貸款20多萬到賬不足18萬
此前，本報接到消費者劉先生投訴稱，工商銀行鄂托克棋盤井支行、中國人民財產(chǎn)保險鄂托克前旗支公司、鄂托克旗棋盤井匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司合作發(fā)放貸款，存在砍頭息。
據(jù)劉先生反映及其提供的（70%）汽車貸款手續(xù)及費用表，劉先生于2011年辦理現(xiàn)金購車轉(zhuǎn)貸款業(yè)務，被收取保證金10150元，公證費1218元，工本費3000元，擔保費6090元，銀行中間利息差4601元。
據(jù)了解，所謂的“砍頭息”是指出借人在交付本金時預先扣除利息的部分，使得借款人實際取得、支配和使用的本金低于約定數(shù)額。中國法院網(wǎng)曾發(fā)文指出，隨著借貸方式和收費名目多樣化，“砍頭息”常以會員費、服務費、手續(xù)費、商場返現(xiàn)等名目出現(xiàn)，這些實際都是“包裝”后的“砍頭息”。
另據(jù)劉先生提供的汽車貸款退款協(xié)議書，其貸款金額為203000元，貸款期限33個月，手續(xù)費共計25059元，扣除手續(xù)費后匯入賬戶金額，也就是實際到賬177941元。
但據(jù)劉先生反映及其提供的銀行還款流水記錄，利息仍按全部貸款金額收取，其還本共計203000元，還息共計20566.67元。
根據(jù)《中華人民共和國民法典》相關規(guī)定，借款利息不得預先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
針對劉先生投訴的問題，工商銀行鄂托克棋盤井支行在接受本報采訪時回復稱，“借款人申請的貸款金額與我行發(fā)放的貸款金額一致，均為203000元，不存在砍頭息情況?！?/p>
劉先生還表示，其在貸款到期后拿著還完的明細去工商銀行要保證金，卻被告知本應存放于工商銀行的保證金一直未存入，而匯邦汽貿(mào)公司已倒閉，其保證金無法收回。
記者從國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)獲悉，鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司成立于2009年3月，經(jīng)營范圍包括長城品牌汽車銷售、汽車美容服務。2015年6月，該公司被列入經(jīng)營異常名錄，原因是通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系，此后又因決議解散，于2019年5月注銷。
對于劉先生反映的保證金問題，工商銀行鄂托克棋盤井支行回應稱，“我行向鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司收取保證金，用于償還汽貿(mào)公司所擔保的貸款，用于償還違約貸款，屬于正常擔保范圍，汽貿(mào)公司向客戶收取費用情況，我行不知曉?！?/p>
此外，根據(jù)上述汽車貸款退款協(xié)議書，貸款匯入的第三方賬戶戶主即名義借款人，和實際用款人即劉先生并非同一人。據(jù)了解，由于借款人和實際用款人不一致，曾有多家銀行業(yè)機構被監(jiān)管處罰。
“借款人向鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司購買車輛，向我行申請汽車消費貸款，支付方式為受托支付，支付對象為鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司，貸款金額我行按照規(guī)定支付給鄂托克旗匯邦汽車貿(mào)易有限責任公司203000元，借款人唯一，支付用途合規(guī)”，工商銀行鄂托克棋盤井支行如是表示。
強制搭售保險？
對于劉先生所投訴的三方合作發(fā)放砍頭息貸等，人保財險鄂爾多斯市分公司在接受本報采訪時回應稱，“上述情況我公司完全不知曉，我公司開展的是保險銷售，上述的保證金、公證費、工本費、擔保費、利息差等相關詞匯不是我公司經(jīng)營范圍”。而在上述款項之外，劉先生還反映到，人保財險另外收取車輛保險費用，存在貸款強制搭售保險行為。
據(jù)劉先生提供的個人汽車消費貸款擔保協(xié)議顯示，匯邦汽貿(mào)公司表示，為了保證我公司與工商銀行合作關系的正常運行。因我公司擔保的借款人不能按工商銀行所要求的個人汽車消費貸款各項還款標準與指定還款期限正常繳付,導致我公司與工商銀行的個人汽車消費貸款業(yè)務不能正常運行，特此對借款人簽定要求，分別是：
第一、借款人在還款期間如不按工商銀行所要求時間及時還款，逾期一日按200元的違約金對我公司予以賠償，違約金從借款人所押保證金中扣除。
第二、借款人在還款期間對工商銀行所抵押車輛的保險到期,在到期之日三日內(nèi)不能及時購買工商銀行所要求的保險險種，按每日200元的保險違約金予以賠償，違約金從借款人所押保證金中扣除，如一個月內(nèi)任不購買工商銀行指定保險險種,我公司有權扣留借款人購買貸款車輛，并承擔我公司對借款人起訴的各項訴訟費用。
對于協(xié)議里面提到的工商銀行所要求和所指定險種，劉先生表示，（正）是人保財險的產(chǎn)品。
而工商銀行表示，“中國人保是否存在強制搭售保險行為，我行不知曉?！?/p>
人保財險鄂爾多斯市分公司則回復稱，汽貿(mào)公司給客戶發(fā)的單子，沒有要求固定的具體的保險主體。
至于劉先生所稱工商銀行要求購買人保財險險種，人保財險鄂爾多斯市分公司表示，這個是工商銀行口頭要求的，沒有紙質(zhì)的東西，我們也不清楚，我們只是在客戶拿著汽貿(mào)公司的單子過來以后，按客戶的要求，給他上了保險。
“買保險很正常的，貸款車如果不買保險，出了事兒他們無力償還的話，那也沒辦法了。所以說貸款汽車必須要買全險，這是他們銀行要求的，因為他們要把這個風險轉(zhuǎn)嫁在保險公司”，人保財險鄂爾多斯市分公司補充稱。
據(jù)原銀監(jiān)會發(fā)布的《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營的通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。另外，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》明確，保險公司、保險中介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。
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